**金融灰黑产年终盘点：变相高利贷平台出清，债务重组套路翻新 | 回顾2024**

2024年，金融市场的监管环境趋严，一系列金融灰黑产乱象得到了有效整治。其中，变相高利贷平台和债务重组领域的治理成效尤为显著。

年初，变相高利贷平台如雨后春笋般涌现，这些平台表面年化利率在24%以下，但实际上通过担保、租赁、储值卡等方式变相提高借贷成本，部分年化利率甚至高达40%～126%。这些平台往往构建复杂的公司网络，运作多个“担保系”借贷平台，以小贷公司为核心，隐蔽性极强。然而，随着监管力度的加大，这些违规平台逐渐出清。据第一财经的调查显示，3月份记录的20余家涉嫌发放变相高利贷的平台，到年末大部分已从应用商店消失。这主要得益于监管部门的全面排查和整治，以及应用商店对不符合资质要求的贷款APP进行下架处理。

与此同时，推广中介也感受到了监管的压力，开始收缩战线。此前，一些机构搭建线上渠道，以“返佣”形式招揽个人推广中介，推广标的包括先用后付储值卡、租机等多类变相高利贷形式。然而，在年末的调查中，这些机构已经不再做“先用后付”“担保”类平台的渠道推广，转而只做最简单的“租机”推广。这一变化表明，监管的加强已经对变相高利贷的推广渠道产生了显著影响。

然而，在债务重组领域，虽然反催收灰产声势暂歇，但部分中介仍然通过“升级”营销手法和运作模式继续活动。这些中介机构编造并传播“利好政策”，宣称存在官方清债渠道，诱导借贷者“逃废债”，借机赚取高额手续费。此外，他们还与贷款中介合作，诱导借贷者“借新还旧”，从而收取“砍头息”牟利。这种债务优化机构不仅通过“反催收”解决债务问题，还试图通过贷款置换的方式降低客户的还款压力，但背后隐藏着高额的服务费用和潜在的风险。

债务重组作为一种负债整合的方式，本可以优化债务结构、拉长还款周期、降低利率和月供，从而减轻还款压力。然而，在实际操作中，一些不良机构利用信息不对称和消费者的金融知识欠缺，诱导消费者进行债务重组，从中牟利。他们往往以“债务优化咨询”“逾期咨询”为包装，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务。这些行为不仅侵害了消费者的权益，还破坏了金融市场的秩序。

以北京房山的袁先生为例，他向多家现金贷平台借款并还款，但最近的一次借款到账后又被扣款，让他觉得这是一个套路。钱站客服回复称收取的服务费包括技术支持和信息咨询，这些都计算在年化利率里，但高昂的服务费并未得到袁先生的认可。袁先生的遭遇并非个例，类似的案例在互联网金融领域屡见不鲜。一些平台通过“砍头息”、高手续费等方式变相提高借款成本，给消费者带来了沉重的负担。

在债务重组的过程中，一些机构还采取垫资的方式帮助客户还清月供，养护征信，以便重新从银行贷款出来低利息、期限长的贷款。然而，这种操作方式背后隐藏着巨大的风险。一些不良机构在签约后立即要求客户结清所有贷款，导致客户多付了垫资利息。此外，他们还可能通过降低融资服务费来吸引客户，但实际上费用极高。这些行为不仅损害了消费者的利益，还可能导致消费者陷入更深的债务困境。

对于金融灰黑产的整治，监管部门一直在行动。中国互联网金融协会发布了《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》，要求会员单位对相关问题进行自查整改。广西、天津、吉林、河北、宁夏等多地监管部门也密集发文，就网络贷款的高利息陷阱、套路消费等提出警示。这些措施有效遏制了金融灰黑产的发展势头，保护了消费者的合法权益。

然而，金融灰黑产的治理仍然面临诸多挑战。一方面，非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，监管过程存在难点。另一方面，个贷不良贷款增长显著，使得“债务重组”“变相高利贷”等商机大涨。此外，一些消费者对金融知识的了解不足，容易被不良机构所蒙骗。因此，加强金融知识普及和消费者教育仍然是当务之急。

展望未来，随着监管从严从紧趋势的持续，金融灰黑产将进一步被遏制，金融市场生态将逐步优化。同时，消费者也应该提高警惕，增强风险意识，避免陷入不良机构的陷阱。只有监管部门、金融机构和消费者共同努力，才能构建一个健康、稳定的金融市场环境。

1.2024金融灰黑产年终盘点：高利贷清退，债务重组套路再升级介绍

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